《存款保险条例》正式公布，并将于5月1日起实施。手里攥着50万元以上存款的一部分家庭主妇们，可能心里一颤：最多只赔50万，那我这存款岂不是更不保险了吗？

    风险如病毒 不怕有 关键得能治

    保险不保险，其实都是相对的。而金融有风险，却是绝对的。金融业本身，就是一个管理风险的行业。金融有风险，就像人的身体里每天都在产生病毒。不怕有病毒，关键得能控制它、治疗它。我们健康人的身上，都有正常的新陈代谢系统，把病毒及时释放，把风险化解。一个百分之百没有风险的金融业，必定是个死气沉沉、缺少活力的金融业。

    如果您家里存款在50万元以内，不用担心，您属于全国99%以上存款人这个群体，存款额都在最高赔付额内。如果您有100万存款，也别担心：当您觉得目前存款的银行比较靠谱，那就不用动它；您也可以把钱分开，存进两家银行。总之，鸡蛋可以不搁在一个筐里。况且我国绝大多数银行，还是比较靠谱的。

    解决银行风险 不能依靠“全民买单”

    改变“刚性兑付”的存款思维惯性，非常重要。换句话说，那种认为存到银行的钱肯定可以百分百兑付的想法，已完全落后于现代金融业的基本理念了。多年来，我国实际上一直采取类似“全民买单”的方式，来分担银行风险。这意味着，要么国家拿财政的钱来兜底，要么用多印钞票的方式来兜底。可是，前者侵占纳税人利益，不公平；后者制造通货膨胀，压力也转移到全民身上。

    凭什么让全民来为个别银行的风险托底、买单呢？所以，存款保险制度实际上是一种权责对等的金融管理制度。它和中央银行最后贷款人、审慎监管，被并称为金融安全的三大支柱。从5月1日起，我国的这三大支柱，终于要初步建立完备了。

    存款保险制度是金融改革的催化剂

    我国利率市场化改革即将迈出最后、最关键的一步。如果没有存款保险制度，银行就会缺少外部约束力，更可能采取存款高息揽储、贷款拼命压价的方式，最终寄托于赚钱归自己、赔钱靠国家。存款保险制度能矫正这种投机做法。如果没有存款保险制度，中小银行就会缺少资金资源，无法为小微企业提供更多服务。而有了这个制度后，能鼓励存款人敢于把更多存款放到管理有序的中小银行里。

    总之，存款保险制度不仅对您家的存款安全作出了制度安排，而且会促进我国金融改革的脚步，促进金融领域的充分竞争，最终让老百姓个人和各类企业得到更好的金融服务。

    而习惯性地具备一些必要的风险意识，对把自家钱存在哪家银行更上心，对什么是靠谱银行多一些判断能力，也是今后每个家庭里的“财政部长”的必修课。

    文/央视特约评论员 杨禹