金山网讯 今天（6月16日）下午，镇江保险行业协会召开江苏商业车险改革试点的发布，此次商车改革的核心是把商业车险产品的制定权交给企业，把产品的选择权交给消费者，主要任务是逐步建立市场化的条款费率形成机制。

    商车改革涉及到的主要内容如下：

    一、完善条款，扩大保险责任范围

    改革后，商业车型条款内容更加合理，删除了十多项原条款中的责任免除事项，扩大了保险责任范围：一是行业示范条款通用条款中，以下责任免除事项被删除：驾驶证失效或审验未合格；其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；发生保险事故时公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；发动机车架号同时变更；诉讼费、仲裁费：责任免除的兜底条款。二是机动车损失保险和第三者责任保险条款中，以下责任免除事项被删除：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击造成的损失；被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。三是车上人员责任险条款和全车盗抢保险条款等附加险中，以下责任免除事项被删除：车门没有完全闭合；车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；租赁机动车与承租人同时失踪。

    二、调整费率，优化费率形成机制

    改革后的商车险价格计算公式为：商车险保费＝基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率），基准纯风险保费由行业测算后统一确定。费率调整的主要内容包括：一是费率调整系数进行了完善。费率调整系数由改革前的14个精简为4个，改革后的费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。二是无赔款优待系数浮动范围扩大。无赔款优待系数系数从原来的浮动范围0.7-1.3调整为0.6-2.0。改革后，连续3年未出险理赔的客户，将按照6折承保，上年出险理赔5次及以上的客户，保费将翻倍。三是交通违法系数浮动范围扩大。交通违法系数从原来的浮动范围0.9-1.0，调整为0.9-1.5。改革前对违法种类没有进行区分，改革后对不同交通违法类型进行了细化，比如对饮酒后驾驶机动车1次及以上的，保费上涨10％，醉酒后驾驶机动车、毒驾1次及以上的，保费上涨30％等。四是调整完善车损险定价方式。改革前，车损险按照新车购置价确定车损险的保费，改革后按照不同车型确定基准纯风险保费，解决了社会普遍反映的“高保低赔”问题。

    三、强化服务，提升行业服务水平

    改革后，对各公司的承保和理赔服务提出了更高的要求，一是统一保险单证标准。为充分保护保险消费者合法权益，中国保险行业协会统一组织编制了投保告知书、保险条款手册、投保单、保险卡等单证样本。保险公司应以此为基础完善本公司保险单证，以方便消费者理解和使用，防止销售误导和理赔纠纷。二是更加强调尽责说明。为落实《保险法》及司法解释相关要求，本次改革要求保险公司必须向消费者提供投保告知书，集中说明免除保险公司责任的约定，以及对条款中容易引致歧义的内容进行解释，并采取足够的措施提醒消费者全面认真阅读，确保消费者知晓相关内容。三是代位求偿成为基本服务。取消现行车损险条款关于依据事故责任比例承担保险责任的内容，明确不论投保车辆是否有责，消费者均可要求本车投保的保险公司在车损险项下先行赔付。保险公司赔偿车辆损失后，依据事故责任比例获得代位追偿权，保险服务将更加贴心。四是索赔资料尽量简化。对索赔资料予以清理，保险公司不得要求消费者提供在实践中不合理不必要的索赔资料。比如，车损险索赔时，减少了营运许可证或道路运输许可证复印件。盗抢险索赔时，不用再提供驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件以及全套原车钥匙等。（包建华）