临近春节，资金又到了一个两极分化的时候，腰包鼓鼓的市民，以及饥渴着的企业。闲余的资金怎样投资，每到这个时候很多人都开始考虑。也正是因为这个原因，越来越多被冠以高收益率的民间借贷开始活跃。然而，这里面有多少是正规民间借贷，又有多少高利贷，甚至是非法集资？

　　年息30%，每月付息一次

　　最近，王根生又接到了朋友的电话，让他把钱放到一做工程的老板那里。同样的电话2014年他已经接到好几次了，以往每年春节前他也会接到这样的电话。和以往不一样的是，这次他并没有把钱交给那个做工程的老板，而是婉拒了。

　　“我把钱放在那里也有两三年了，每个月他也按时付利息”，这样的高收益为何王根生不继续把钱借给那位老板呢？

　　在借款时，王根生和借款人有口头协议，如果要用钱，提前一个月通知就行。月息2.5%，对方打了一张借条，没有任何抵押和担保。2013年上半年，因急用钱，王根生向这位老板提出要拿回自己的10万元，可一个月过后，他并没有拿到钱，等来的就是一个“这两天资金紧张，过两天就给”的答案。

　　因为有了一年多的合作，而且对方都是按时付息，王根生就相信了。可同样的答复，那位做工程的老板使用了近半年。这期间，媒体上大量因资金链断裂而跑路的新闻让他更是惴惴不安。“如果他真跑路了，我手上仅有的一张借条又有什么用呢？”在家人的提醒下，王根生加快了催款的频率，有的时候甚至上门。

　　半年后，这10万元连本带息的拿到了，王根生那悬着的心也放了下来。有了一次经历，让他再也不敢尝试这样的投资，“利息虽然是高，但整天提心吊胆的，这样的收益还是不要为好。”

　　王根生是拒绝了这样的诱惑，可还有很多人是无法拒绝的。一来是这样高的收益难以抗拒；二来是很多出面介绍的都是亲戚朋友，不借面子上说不过去。

　　最近，就有多名读者打电话到《钱周刊》投诉咨询台，咨询内容多为在无抵押、无担保的情况下，对方不还钱或找不到人了，现在该怎么办。

　　P2P模式存在多种风险

　　“百姓日益鼓起的腰包，和市场上有限的投资渠道，这是现阶段理财市场上主要矛盾。”这是一位投资者在QQ群中发出的感慨。银行存款、理财产品、国债，它们的收益率已经无法满足大家对投资收益率的要求；股票、基金、外汇、黄金等专业性较强，普通投资者不敢涉足，收益率在10%-15%的民间借贷就越来越受大家欢迎。也正是因此，民间借贷近两年在我市迅速发展，有本地的，也有外来的连锁公司，当然这里面也是鱼龙混杂，也不乏一些放高利贷以及非法集资的。

　　2013年年初，市金融办对市区的两家P2P借贷平台进行了调研。P2P是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思，正式的中文翻译为“人人贷”。在金融办调研的两家公司中，其中一家有贷款和理财业务。贷款金额方面，个人贷款的上限一般为15万元，若客户信用情况良好，抵押物充足，可上浮至25万元，长期合作者，额度可以再往上略升，但仍以小额贷款为主。贷款利率方面，若贷款客户无稳定工作或为私企业主贷款月息为2.33%（年化后为27.96%，已超出同期银行基准利率的4倍），若客户为公务员或事业单位、国企员工贷款月息最低可至1.89%。贷款无需担保、无需抵押，保证3天内到账。同时该公司还推出了“固定期限出借方式”理财模式，分为3个月、6个月、9个月、12个月四档模式，可通过转让债权资产收回出借资金，预期年化收益率7%-10%，最高可达13%。

　　另一家是依靠客户经理开拓市场，搜集资金供需信息；后台员工将资金供需双方信息进行筛选和配对，供需双方直接签订合同，公司按双方约定利息总额的10%收取信息费。

　　最近，在商场、广场等人流量较多的地方，不时的有人在推销非银行理财产品，这些理财产品的年化收益率多在10%以上。这些理财产品能够购买吗？早在2011年，中国银监会就下发了《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》，对P2P借贷模式作出了风险警示。从P2P借贷平台本身来看，存在信用风险、经营风险、高担保杠杆风险、监管缺位风险、社会稳定风险等五方面风险。

　　年底警惕非法集资

　　由于存在监管缺失的风险，少数不法分子假借P2P借贷平台名义向社会公众非法吸储或集资诈骗，一旦出现无法按时向债权人还本付息的情况，就会导致资金链断裂，从而给投资者带来较大的损失。

　　“世平吉”案件可以说是一个非常典型的非法集资。马某某和李某通过中介公司虚假出资登记注册了新疆世平吉矿业开发有限公司，随即世平吉公司与王某签订代理融资委托合同，让王某以世平吉公司的名义进行所谓的招商。

　　三人隐瞒世平吉公司并未办理矿业开采手续，也未实施矿业开采的真相，以世平吉公司投资“三道坝六号煤矿”需要资金为借口，在宾馆、写字楼内设立招商集资办公室，开办讲学点、印刷散发宣传广告单，面向社会公开集资。为赢得投资者青睐，三人雇佣业务人员在社会上大肆宣扬投资“三道坝六号煤矿”可以获得高额回报，承诺一年期回报率为10%，三年期为14%，五年期为16%，由投资者自行选择一种投资回报方式与世平吉公司签订“项目投资合同”，之后缴付投资款，合同约定投资者不得参与公司经营，投资期满后公司将本利一并返还投资人。

　　四个月时间，近百人成了世平吉公司虚拟项目的投资人，受骗资金共计335万元，至案发之日所有款项已无法追回。

　　“快速致富”、“高回报、零风险”，这些是非法集资经常采用的广告词，而上当对象以老年人居多，这也是近几年非法集资活动的主要特点之一。“不法分子看中老年人风险意识不强，容易受到怂恿鼓动的弱点，以高回报为诱饵，以投资、保健、旅游、环保等名义，以贴身关怀、嘘寒问暖等手段引诱老年人参与其所谓的投资活动，然后卷款而逃，让老年人多年的积蓄化为乌有。”市金融办工作人员说。