婚姻保险能“保”住什么

核心提示

曾经的浪漫情侣成为路人，过往的海誓山盟成为劳燕分飞。继黎明和乐基儿拜拜、演员董洁和潘粤明分手后，地产大佬王石婚变的消息又在坊间风传。有的人开始不相信爱情了，也不相信婚姻了。连带着各种传闻，“婚姻保险”也火了一把。记者调查发现，日前一些保险代理人以“用保险捍卫婚姻”的名义推销起了“婚姻保险”，其中，某公司推出的一款婚姻保险更被网友冠名为“防小三险”，博得了众多眼球。

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当保险打出婚姻牌

世界上没有不散的筵席，夫妻关系在走向解体的时刻，保险可以起到作用吗？理财专家表示，婚姻险，实际上在国内并非一个新鲜事物。据粗略统计，已有多家保险公司推出过相关险种，包括四家人寿保险公司推出的“爱你一生婚姻保障计划”、“红玫瑰”、“牵手一生”、“情系今生计划”等。

近期被网友戏称为“防小三险”的是一家人寿保险公司新近上市的 “爱你一生婚姻保障计划”。据介绍，该婚姻保障计划由“爱你一生婚姻两全保险A款”与“附加爱你一生年金保险(万能型)”组成。与目前国内市场上的婚姻保险最大的区别在于该保障计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，有60%、80%、100%三个档次可选，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。这是一款由丈夫买给妻子的保险，且妻子最低将获得60%的收益，因此市场上有人戏称其为“防小三险”。记者采访业内人士了解到，“防小三险”与其他保险产品的明显不同在于，它只能由丈夫买给妻子，且妻子获取的权益比例较高，可达60%至100%。不过，“防小三险”这一名称明显是网友的误读，因为它与“小三”、“离婚”并无直接关联。

与大多数创新产品一样，市面上对此类婚姻险的质疑声也不少。有观点认为，目前所谓的婚姻险产品不过是噱头，“这款产品说白了就是一款两全保险和一款万能险的组合而已”。

知名理财师刘先生在其微博上表示，婚姻保险是保险公司推销的一种说法，它的实质是储蓄型保险，受益人得到的保险金是所交纳的保费加上利息收入。它不可能像意外险一样，因为那样风险太大了，比如一旦离婚就得到一大笔赔付，那样的话保险公司一天就要关门了，而且婚姻本身变数太大，谁也不可能说永远不离婚，谁也不能为婚姻保险。

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谁会买“防小三险”

记者在调查中发现，由于倾向于给予妻子更多的保障，有的网友觉得“防小三险”这样的产品不错，即使“保不住老公，至少还能当个富婆”，也有些网友表示不看好，“保得住关系，保不住爱情”。专栏作者张培隆近日撰文指出，男性作为这份保险的购买者，这份保险本身就体现出了不平等；将要走到尽头的婚姻也不可能会因为一份“防小三险”而被挽留。保险业专家、国家高级理财规划师肖丰告诉记者，其实西方国家很早就出现了类似产品，在某种程度上，他们通过此类保险产品来保护弱者的权益。推出“防小三险”的人寿公司理财经理表示，该产品仅是公司的一款创新产品，并非主打产品。目前销售情况不是特别理想。

事实上，“防小三险”并非首例，自去年新《婚姻法》出台，多家险企就陆续推出了类似的婚姻保险产品。这些婚姻保险产品能不能起到保障婚姻的作用？记者向上述人寿公司了解到，退保并没有什么特殊条件，与“小三”、“离婚”无直接关联，只是退保后保单的所有利益要按购买时约定的资金分配比例分别向投保人和被保险人的账户进行资金的转账，不能全额退给投保人，这并非微博上流传的“在婚姻达到一定的年度才能得到赔偿，如果中途离婚并不会有赔偿”。

一位高校的保险学专业教师在接受记者采访时指出，“防小三险”等险种并不是以婚姻的存续为保险标的，而是以健康为标的，所以它实质上只是寿险，“防小三”的概念只是老百姓的联想，又反过来变成了险企的炒作噱头。该教师告诉记者，国内保险公司如果想真正地通过保险产品来保障婚姻的存续，那么将面临很高的道德风险，很可能出现通过假离婚骗保的情况。

网友“沉默的少数派”在谈及国外婚姻保险的情况时介绍，由于离婚条件多种多样，且极具个性化，故婚姻保险多数都是由保险公司为客户量身定做，保险条款由保险公司和客户当面协商；由于产品个性化强，故客户所交纳的保费也非一般保险产品能比，进入门槛高。

某保险专家也指出，在西方国家，夫妻购买了婚姻保险产品后，在银婚、金婚等多个纪念日将获得一大笔祝贺金；如果离婚，则面临各自交保费、成本升高的情况，且保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。可以说，国外的婚姻保险产品更多是赔偿离婚带来的经济损失，而不是给一定时期内不离婚的夫妇提供礼金，因而这样的产品就做到了通过保险的手段来保全婚姻。对比可以看出，国内保险产品暂时还没有这样的吸引力，因此，近期引发热议的“防小三险”也不算真正意义上的婚姻保险。

推出“防小三险”的人寿公司理财经理坦言，国内的“婚姻保险”更关注的是婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况；保险主要集中在经济层面的补偿，防“小三”也好，拴丈夫也罢，更多的是人们对于产品的理解不一；从保障在婚姻中往往处于弱势的女性这一角度来说，离婚时为她们提供一定的经济保障，也不是什么坏事。

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婚姻保险

担心遭遇道德风险

业界达成一致的认识是，各家保险公司的婚姻保险多半是噱头，并不是真正的婚姻保险，多半是由分红险、万能险和健康险等产品组合而成的，其实质与传统的保险产品相比并没有多少创新。

为何国内没有像国外那样的婚姻保险？担心遭遇道德风险恐怕是最主要的原因。某险企精算责任人王先生表示，据他了解国内暂时还没有真正意义上的婚姻保险，虽然在精算上可以算出来离婚率是多少、离婚后经济损失是多少等，但是如果保险公司推出这种产品，那么随之而来的道德风险和逆选择就会很多，这也是保险公司不敢推广这类产品的一个原因。他坦言，北京出台限购房子政策，就有不少夫妻假离婚，要是保险公司真有婚姻保险的话，道德风险会很大。

国内的婚姻保险真的完全是噱头吗？事实上，在一些保险人士看来，对于女性来讲目前的婚姻保险其实很有利。保险业内人士表示，在夫妻离婚的时候，人寿保险的分割实际上是分割保险单的现金价值。具体有两种做法：一种是退保后分割剩余的现金价值，这种做法的问题在于保险合同终止，同时会损失一定的手续费，因此这种做法对夫妻双方来讲都不划算；另一种是继续履行合同，由一方向另一方给付离婚时保险单的现金价值，同时对保险合同做相应的变更。比如，给付对方50%的现金价值等，同时申请变更受益人。

一些保险业内人士表示，在新《婚姻法》解释实施以后，不少女性对自己的婚姻没有安全感，一些城市曾出现部分女性要求在保单上加上自己名字的现象。目前，国内保险市场婚姻保险旨在保护婚姻弱势一方，让被保险人在失去婚姻后，获得一笔持续的经济补偿。女性通常被认为是婚姻生活中的弱者，因此目前的婚姻保险实际上对女性更有利，“保不住婚姻，但却可用来保住财富”。

记者手记

保险能保住婚姻？

某明星夫妻离婚，某大亨婚变的信息经媒体传播扩散，引起舆论广泛关注。曾经的“爱情偶像”、“婚姻典范”，一夜间，土崩瓦解；曾经的山盟海誓，未经得起“小三”的强势冲击，支离破碎；曾经的甜蜜爱情，没抵得住“婚外情”的诱惑，脆弱不堪……时代语境下，社会观念开放，离婚率逐年攀升，婚姻变得易碎、易腐，风险性增加。随着“爱情偶像”的坍塌，现代人对婚姻的未来更加感到不确定，焦虑感急剧抬升。此情形下，保险公司揪住人们的焦虑，喊出了“用保险捍卫婚姻”的口号，大有拯救婚姻于危难之势，赚足了眼球。而实际上，“买的永远不如卖的精”，所谓的“婚姻保险”基本是个概念，我们也只应该把它看作一个营销产品而已。

国内的“婚姻保险”大多是新瓶装旧酒，纵使抛出“保不住婚姻，但却可用来保住财富”这样的口号招徕客户，事实上也应者寥寥。虽然，离婚率不断上升、小三横行，婚姻的稳定性遭遇挑战，可感情婚姻里不能充满理性的算计。既然与自己信任的人结婚，何须给婚姻留后路，成为保险公司的摇钱树？一位女士说：“如果让老公购买了这款保险，那么我们万一真离婚了，提出离婚的一方内疚之心岂不是会轻很多？”

与其沉溺于商业算计里纠缠不清，被商业利益裹挟，将婚姻的安全托付给不靠谱的“婚姻保险”，不如将这份精力和金钱用来经营婚姻，夯实彼此的信任，毕竟，夫妻间的互相信任才是婚姻最好的保险。